No tienes que aceptar una oferta motivada solo porque la aseguradora la presente como definitiva. Antes de responder conviene comprobar qué lesiones, secuelas, días de perjuicio, gastos y pérdidas económicas se han incluido, qué informes sustentan la valoración y si la cuantía está correctamente calculada. La oferta puede cobrarse sin que necesariamente se cierre toda posibilidad de reclamación, pero el efecto concreto depende del documento que se firme. Por eso es importante no suscribir una renuncia o finiquito sin entender su alcance y conservar toda la documentación.
Esta guía explica qué revisar y qué alternativas existen. Es información general: la viabilidad y los plazos dependen de cada accidente.
Qué es una oferta motivada
La oferta motivada es la propuesta formal de indemnización que la aseguradora del vehículo responsable dirige al perjudicado después de recibir una reclamación. No debería ser una cifra aislada: debe explicar los elementos utilizados para calcularla y permitir que la persona lesionada valore si la acepta o formula objeciones.
El artículo 7 del texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor regula este procedimiento. Tras la reforma introducida por la Ley 5/2025, el sistema refuerza la información que debe facilitar la entidad, la documentación del cálculo y el seguimiento cuando todavía no sea posible cuantificar completamente el daño.
La reclamación previa debe identificar el accidente, describir los daños conocidos y aportar la información disponible. No exige que el perjudicado acierte desde el primer momento con una cuantificación definitiva.
Qué debe contener actualmente una oferta motivada
Cuando la responsabilidad esté determinada y el daño pueda cuantificarse, la aseguradora debe presentar una oferta motivada dentro del plazo legal. La propuesta debe separar y valorar los distintos conceptos indemnizables, expresar las bases utilizadas y acompañar la documentación o informes relevantes.
En daños personales debe aplicarse el sistema legal de valoración vigente para la fecha que corresponda. La oferta debe permitir entender, entre otros aspectos, qué periodo de curación se reconoce, qué intensidad se atribuye a cada día, qué secuelas se consideran y qué gastos o pérdidas económicas se admiten.
Si todavía no puede realizarse una oferta —por ejemplo, porque la evolución médica no está estabilizada— la entidad debe emitir una respuesta motivada y mantener informado al perjudicado sobre la situación. Una respuesta provisional no equivale a que el expediente esté definitivamente cerrado.
Cómo saber si la cantidad ofrecida puede ser insuficiente
Una cifra inferior a la esperada no siempre es incorrecta, pero merece revisión cuando no coincide con la evolución médica o con las consecuencias reales del accidente. Algunas señales frecuentes son:
- se excluyen días de baja o limitación acreditados;
- todos los días se valoran como perjuicio básico pese a existir impedimentos relevantes;
- no se reconoce una secuela descrita por especialistas;
- se omiten gastos médicos, farmacéuticos o de desplazamiento justificados;
- no se contempla una pérdida de ingresos acreditable;
- la oferta utiliza un informe médico incompleto o anterior a la estabilización;
- el desglose no permite reconstruir el cálculo.
Para comprender los conceptos puede consultarse nuestra guía sobre la indemnización por accidente de tráfico y la explicación del Baremo de Tráfico 2026.
Días de lesión, secuelas y gastos que deben revisarse
Los días de lesión no se valoran únicamente según exista o no una baja laboral. Lo relevante es cómo afectaron las lesiones a la autonomía y a las actividades habituales. Los informes asistenciales, la rehabilitación, las limitaciones funcionales y la evolución clínica ayudan a clasificar el perjuicio temporal.
Las secuelas son limitaciones que permanecen después de la estabilización. Deben estar médicamente documentadas y valorarse de acuerdo con el baremo aplicable. También pueden existir perjuicios estéticos y consecuencias patrimoniales.
Conviene conservar facturas y justificantes de medicamentos, rehabilitación no cubierta, desplazamientos, ayuda de terceras personas y otros desembolsos vinculados al accidente. Las pérdidas salariales o profesionales requieren documentación económica suficiente.
Qué ocurre si no estoy de acuerdo con la oferta
El desacuerdo puede comunicarse de forma razonada, identificando los conceptos omitidos o mal valorados y aportando documentación adicional. También puede solicitarse aclaración del cálculo y, cuando proceda, una nueva valoración médica.
No conviene limitarse a rechazar la cifra sin explicar el motivo. Una respuesta ordenada facilita la negociación y deja constancia de la controversia. Si no se alcanza un acuerdo, pueden valorarse los mecanismos extrajudiciales disponibles y, en último término, la reclamación judicial. La documentación de la reclamación previa y de la oferta o respuesta motivada tiene relevancia procesal.
En nuestra guía sobre cómo reclamar un accidente de tráfico se explica el itinerario general.
Informes periciales complementarios
Una valoración médica independiente puede ser útil cuando existe discrepancia sobre el periodo de curación, la intensidad del perjuicio o las secuelas. No todos los casos requieren una pericial: antes debe comprobarse si la diferencia se resuelve aportando informes clínicos que la aseguradora no tenía.
El informe pericial debe partir de documentación completa, exploración suficiente y criterios del sistema legal de valoración. Su coste y utilidad deben ponderarse en relación con la diferencia discutida. También puede ser necesaria una pericial económica para lucro cesante o gastos futuros.
¿Aceptar el pago significa renunciar a reclamar más?
El simple ingreso de una cantidad y la firma de un finiquito no son situaciones idénticas. La normativa contempla que el pago ofrecido no puede condicionarse a una renuncia al ejercicio de acciones. Sin embargo, un acuerdo transaccional o un documento de liquidación redactado como cierre total puede tener consecuencias jurídicas importantes.
Antes de firmar debe comprobarse si el documento habla de pago a cuenta, aceptación parcial, liquidación definitiva o renuncia. Si se desea cobrar la cantidad no discutida y continuar reclamando la diferencia, es prudente dejar constancia expresa de la reserva de derechos y revisar el texto concreto.
Qué documentación debería revisar un abogado
- parte amistoso, atestado o datos de los intervinientes;
- reclamación previa enviada y acreditación de recepción;
- oferta o respuesta motivada completa y sus anexos;
- informes de urgencias, especialistas, rehabilitación y alta;
- informe médico de la aseguradora y, si existe, pericial independiente;
- facturas, recibos y justificantes de desplazamiento;
- nóminas, declaraciones fiscales u otras pruebas de pérdida de ingresos;
- póliza propia y cobertura de defensa jurídica.
Un abogado independiente de accidentes de tráfico puede contrastar la propuesta sin representar a la aseguradora que debe pagarla.
Cuándo conviene pedir asesoramiento independiente
Resulta especialmente aconsejable cuando existen secuelas, periodos prolongados de curación, incapacidad laboral, ingresos variables, gastos futuros, menores de edad o una diferencia relevante entre la evolución médica y la oferta. También cuando se solicita firmar con rapidez o el desglose resulta incomprensible.
Los plazos de prescripción e interrupción deben revisarse individualmente. Si necesitas que estudiemos la documentación, puedes contactar con PALLARÈS ADVOCATS.
Preguntas frecuentes
¿La aseguradora puede hacer una oferta antes del alta médica?
Puede efectuar pagos a cuenta o una propuesta sobre conceptos ya cuantificables, pero si el daño todavía evoluciona debe explicarse el carácter provisional y mantenerse la información sobre el expediente.
¿Tengo que responder inmediatamente?
No conviene demorar una reclamación, pero tampoco firmar sin revisar. Comprueba el plazo indicado, solicita el desglose y obtén asesoramiento si existen dudas.
¿Puedo aportar nuevos informes?
Sí. Los informes médicos y justificantes relevantes pueden ser esenciales para pedir una revisión de la valoración.
¿Una oferta motivada interrumpe la prescripción?
La reclamación y las comunicaciones posteriores pueden producir efectos sobre los plazos, pero deben analizarse con fechas y documentos concretos. No confíes en cálculos informales.
Fuentes y normativa
- Real Decreto Legislativo 8/2004, texto consolidado vigente, especialmente artículo 7.
- Ley 5/2025, de 24 de julio.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Contenido informativo general actualizado a agosto de 2026. No sustituye el análisis jurídico y médico de un caso concreto.
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One thought on “¿Qué hacer si no estás de acuerdo con la oferta motivada de la aseguradora?”